אילו הטבות מרצון לעבוד נגד חשבונות החיסכון הבריאותי?

הבנת הקשר בין הטבות מרצון HSAs

עם העלייה הגבוהה של תוכניות בריאות עצמית deductible ברחבי ארה"ב, חשבונות חיסכון בריאות (HSAs) הם שימושי, חסכוני עלות הטבות עובד כי מעסיקים רבים מציעים. לעובדים יש הזדמנות לשים בצד הרווחים לפני מס בחשבון שהם יכולים להשתמש עבור מגוון רחב של צרכים רפואיים, כולל כמה שירותי בריאות אלטרנטיביים כמו עיסוי, טיפול כירופרקטי, ותמיכה תזונתיים.

החל ב -2017, ה- SHRM מדווחת כי שירות מס ההכנסה המקומי העלה את המגבלות שאנשים יכולים לשים בצד HSAs שלהם (על ידי $ 50), מה שהופך אותו תועלת אפילו יותר אטרקטיבי עבור העובדים.

השימוש בחשבונות החיסכון הבריאותי בארה"ב

המכון לחקר הטבות לעובדים ממליץ כי "נכון ליום 31 בדצמבר 2016, ישנם כ -5.5 מיליון חשבונות HSA עם סך הנכסים בשווי של 11.4 מיליארד דולר". המחקר הראה גם כי רוב בעלי חשבונות HSA נוטים להשתמש בחשבונותיהם לכיסוי הוצאות , כולל השתתפות עצמית, ביטוח משותף, שיתוף משלם, עלויות תרופות מרשם. אחרים משתמשים בהם כמו בדיקת חשבונות לשלם עבור שירותי בריאות הקשורים או לתכנן הוצאות רפואיות גדולות, למרות היכולת להשקיע את הכספים הללו הזדמנויות חיסכון מס אחרים. בשנת 2016, EBRI מדווח כ -63% מהמשתמשים בתוכנית HSA משכו כספים להוצאות שונות.

יתרונות מרצון יכול לספק תמיכה לבקרת עלויות טיפול רפואי

אופציות אחרות שמעסיקים יכולים להציע לעובדים הן שימוש בטובות מרצון המספקות שכבת הגנה נוספת לעובדים.

אלה 100 אחוז העובד תוכניות מימון עצמי יכול לעזור להפחית את העלות של ביטוח רפואי רגיל פרמיות כאשר העובדים עושים שימוש בתוכניות מרצון. עם זאת, הם בסכומים תועלת קבועה, אשר מקטין את עלויותיהם באופן דרמטי על סוגים אחרים של ביטוח.

דוגמאות לסוגים הנפוצים ביותר של הטבות מרצון כוללות:

• תוכניות שיפוי בבתי החולים
• ביטוח תאונות
• סרטן ביטוח מחלות קשות
• ביטוח חיים משלים
• ביטוח טיפולי שיניים
• יתרונות הטבות החזון
• ביטוח נכות קצר וארוך
• ביטוח גניבת זהות
• ביטוח חיות מחמד
• סטודנט הלוואה פירעון

מגמות הטבות מרצון בארה"ב

על פי סקר מגדלי ווטסון לשנת 2011, "92% מהמעסיקים בארה"ב סבורים שההטבות והשירותים החופשיים יהיו חשובים לערך ערך העובדים שלהם במהלך שלוש עד חמש השנים הבאות". בשנת 2015, אחוז זה היה 73%. עד 2018, רבים מן הטבות מרצון לעיל יהיה ליד כמעט 80 אחוז הצעה עם רוב הארגונים.

איפה הגדילה את היתרונות התנדבותיים באים?

מספר גדל והולך של עובדים אשר דורשים הטבות מרצון מגיע מדורות צעירים הדורשים יותר שליטה על הבריאות שלהם דולרים. רבים רוצים תוכניות מותאמות אישית לטיפול רפואי, כי לענות על הצרכים הייחודיים של אורח החיים שלהם, והוא יכול להיות מותאם בקלות שנה בשנה כשהם משתנים. לדוגמה, עובד אחד עשוי לרצות ביטוח חיות מחמד. אחר כך זה עובד יחיד מתחתן ודורש ביטוח נוסף עבור בן זוג שאין לו מספיק מהמעסיק שלהם.

יחד עם זאת, אנשים רבים פשוט לא לשים משם כסף למקרי חירום כמו דורות אחרים עשו. סקר Bankrate של 1,003 מבוגרים הראה כי 57 אחוזים מהאמריקנים אין מספיק כסף על היד כדי לכסות אפילו 500 $ צפוי צפוי. ההוצאות הגדולות ביותר עבור אנשים הם מכונית ותיקונים הביתה, ועלויות רפואיות. בעוד הכלכלה כבר מתאושש לאט, הרווחים לא המשיכו עם יוקר המחיה מאז סוף שנות ה -90. לכן, הגידול הן HSAs ותוכניות תועלת וולונטית נתנו הצרכנים יותר משאבים לתשלום הוצאות רפואיות.

האם הטבות מרצון למעשה לקחת ממני חשבונות בריאות החיסכון?

חשוב לציין כי טיפול רפואי לא יכול ואף פעם לא צריך להיות אחד בגודל מתאים לכל הגישה. במקרה של חשבונות חיסכון בריאותי כמו גם הטבות מרצון, העובדים יש את ההחלטה להשתתף או לא.

הם יכולים גם להחליט כמה הרווחים שלהם לפני מס שהם רוצים לתרום לתוכניות אלה. חלק עשויים להחליט לתרום את הסכומים המרבי שלהם HSAs על מנת לממן טיפול רפואי עתידי (כמו ניתוח יקר או הריון), בעוד שאחרים עשויים לתרום את המינימום לשלם עבור תרופות ומניעה בלבד.

תוכניות תועלת וולונטריות עשויות להיות עלות חסכונית יותר עבור כמה עובדים לתכנן לצרכים רפואיים. הם עלולים להיתקל במחלה קשה שמכניסים אותם לבית החולים לעתים קרובות, ולכן תוכנית שיפוי בבית החולים שמשלמת להם כל כך הרבה עבור שהייה עשויה להיות סבירה יותר בהתחשב בנסיבות אלה. עובד שעובר טיפולי כימותרפיה יכול לבחור ללכת עם תוכנית מחלה קריטית המספקת תמיכה כספית נדרשת הרבה עבור עלויות בלתי צפויות, כי אחרת יכול לרוקן חשבון HSA בתוך שבועות.

HSA נגד ביטוח מרצון

ההבדל בין HSAs ותוכניות תועלת וולונטריות מודגם בצורה הטובה ביותר על ידי איך הם משמשים.

חשבונות חיסכון בריאות הם מראש מס דולר כי הם כתרים בסכום מסוים בכל שנה. הם 100 אחוזים עצמית במימון על ידי עובדים אשר קובעים אחוז הרווחים שלהם יוקצו לחשבון מיוחד זה כל תקופת תשלום. קרנות HSA צוברות, אך אינן מרוויחות ריבית. כספים זמינים באמצעות כרטיס חיוב שישולם ישירות לספקים, או על ידי הגשת תביעות מאושרות להחזר לחשבון בנק. כאשר עובד משתמש בכספים כדי לשלם עבור שירות רפואי מאושר או מוצר, זה לפי שיקול דעתם כאשר לעשות זאת. כמה עובדים פשוט לעזוב את הכספים לבד ולהשתמש בהם כמקלט מס.

הטבות מרצון הן "שימוש או הפסד" אפשרות, כמו סוגים אחרים של תוכניות תועלת עובד. מדי חודש, העובדים משלמים פרמיה קטנה באמצעות ניכוי שכר להשתתף בתוכנית וולונטרי (ים) על פי בחירתם. הם 100 אחוזים עצמית במימון, אבל (בניגוד HSAs) תוכנית פרמיות לא לצבור לאורך זמן. העובדים חייבים להחליט מתי להשתמש בהם, חייבים להגיש תביעות שאושרו, והכסף משולם ישירות להם (לא לספקים). זה קורה לכל אירוע זכאי. בסוף השנה, חברי הטבה יש תביעות ששולמו עבור, והם עשויים בסופו של דבר לשים חלק מהכסף הזה לתוך סוג אחר של חשבון חיסכון. אבל הם עדיין חייבים לשלם מסים על זה.

סוגי תוכניות הטבה מרצון, אשר עשויים להחליף את חשבונות החיסכון הבריאותי, נקבעים על פי סוג הצרכים הפיננסיים והטיפול שיש לחברי התכנית. לדוגמה, עובד יכול להשתתף במדיניות תאונות, תוכנית שיפוי בבית החולים, וכן תוכנית מחלה קריטית. עובד זה עשוי לחוות זרוע שבורה, עם טיול לחדר המיון וניתוח שלאחר מכן הדורש טיפול בבית החולים והטיפול. תוכנית התאונה עשוי לשלם את העובד 750 $ עבור עצם שבורה, תוכנית שיפוי בבית החולים עשוי לשלם 1,000 דולר ליום עבור השהייה בבית החולים, ואת תוכנית מחלה קריטית תשלם 0 $. אם העובד יש HSA, הוא או היא עשויים לבחור להשתמש בו כדי לשלם את השתתפות עצמית הוסיף שנגרם באמצעות תקן HDHP עבור תרופות וטיפול.

השימוש בתוכניות הטבה מרצון מעניק לעובדים גמישות רבה באופן שבו הם רוצים להשתמש בדולרים הבריאותיים שלהם, שם הם מקבלים טיפול, ולנהל משא ומתן לשיעורים נמוכים יותר. הם יכולים להיות רכשה בד בבד עם הטבות אחרות הבריאות להיות ירד כאשר הם כבר לא שימושי לעובדים. תוכניות וולונטריות זולות מאוד בשיעורים קבוצתיים, בהשוואה לסוגים אחרים של הטבות. הם יכולים גם להיות עצמית שנרכשו אם העובד הוא בין תקופות ההרשמה או איבד כיסוי.

חשוב לציין כי חלק מהמרפאות הרפואיות מציעות אפשרויות תשלום עצמי בלבד, אשר יכולות לספק חיסכון בעלויות עבור טיפול מניעתי כללי. במקרה זה, HSA או תוכנית ביטוח וולונטרי עשוי להציע עסקה טובה יותר לעובדים בהתאם לצרכים שלהם. זה תלוי כמובן בסוג הטיפול המסופק ובתהליך האישור.

הטבות מרצון יכול גם להיות תחליף מתאים לעובדים אשר רק מתחיל עם קריירה חדשה. הם צפויים לא להיות מרוויח מספיק כדי להרשות לעצמם יותר HDHP ברמה הנמוכה ביותר המוצעים על ידי המעסיק שלהם, ולא היה לי את הזמן כדי לבנות הרבה כסף בקרן HSA או חיסכון חשבון חירום. במקרה זה, תוכנית הטבה מרצון יכול לספק רשת ביטחון עד שהם יכולים לחסוך יותר ב HSA, או להרשות לעצמם נמוך השתתפות עצמית תוכנית ביטוח בריאות עם המעסיק.

למה עובדים לבחור אחד על השני

כאשר המעסיקים מציעים הטבות וולונטריות כמו ביטוח שיניים, טיפול בראייה, ביטוח חיות מחמד ואפשרויות אחרות שאינן נכללות בתוכניות ביטוח בריאות מסורתיות, הוא נתפס כבונוס לעובדים. הם בדרך כלל לא מסתכלים על זה כתחליף לטיפול רפואי. הם עשויים לבחור לא להשתמש HSA עבור מגוון רחב של סיבות, כולל להיות בריא ולא דורש הרבה טיפול. הם עשויים להיות הוצאות אחרות דחופים כמו חוב ההלוואה סטודנט עלויות משק הבית המונעים מהם לחסוך כסף ב HSA. או שהם אולי לא היה משכיל על מקלט מס מעולה כי HSA מספק.

ספק אם תוכניות ביטוח וולונטריות ייקחו את מקומן של חשבונות החיסכון הבריאותי, בגלל הסיבות הנ"ל. הטבות מרצון אינן פועלות נגד HSAs. כאשר הם משמשים בשילוב עם אחרים ביטוח בריאות אפשרויות וחשבונות חיסכון בריאות, זה כאשר עובדים חכמים יש את ההצלחה הטובה ביותר.

הבנת איך ומתי להשתמש תוכניות תועלת וולונטרי, מתי להשתמש HSAs, ומתי להשתמש ביטוח רפואי מסורתי מגיע לחינוך ומודעות של כל סוג של הטבות התוכנית. אין 100 אחוז נכון הדרך להשתמש יתרונות בריאותיים, אבל יש דרכים רבות לחסוך כסף על הבריאות ולהישאר טוב. העובדים צריכים לנסות ללמוד כמה שיותר על כל האפשרויות לפני ביצוע הבחירה.