הכנסות משקי בית ותנודתיות

בעיית ההכנסה של משקי הבית והוצאות התנודתיות: מספר הולך וגדל של מחקרים מצביעים על כך שמספר משמעותי של משקי הבית בארה"ב מתמודד עם תנודות חדות בהכנסה מחודש לחודש, ואין מספיק חיסכון או נכסים פיננסיים להתמודד עימה. זה נכון במיוחד של אנשים אשר ללהטט משרות מרובות עם שעות עבודה משתנה מאוד. בעיה דומה מתמודדת עם פרילנסרים וקבלנים עצמאיים עם עבודה לא אחידה אשר משלמים על ידי הפרויקט, על ידי עמלת מכירות , על סוג אחר של בסיס שיעור בסיס, ו / או שיש להם עיכובים ארוכים ומשתנים באיסוף תשלום עבור השירותים שלהם.

ואכן, כ -7.1 מיליון אמריקאים, או כ -5% מכוח העבודה, חילקו את זמנם בין משרות מרובות החל מחודש אפריל 2015. עוד 6.6 מיליון איש התיישבו לעבודות במשרות חלקיות, לאחר שלא הצליחו למצוא עבודה מתאימה במשרה מלאה. בינתיים, רבים של מקומות עבודה אלה מבטיח מעט או ללא שכר שכר. מחקר שנערך על ידי Pew Charitable Trusts מצא כי ההכנסה הממוצעת למשק בית עלתה ב -22% בין 1979 ל -1999, אך רק ב -2% מ -1999 ל -2009, ולא זזה מאז רוב העובדים.

מחקר כלכלי שפורסם בשנת 2012 מצא כי שיעור גדל והולך של משקי הבית יכול לצפות לחוות ירידה בהכנסות של 50% או יותר במהלך כל תקופה של שנתיים. בתחילת שנות השבעים, הנתון היה 7%. בתחילת שנות ה -2000, מספר זה גדל ל -12%. ערב המשבר הפיננסי בשנת 2008 הוא ירד מעט, ל -10%.

מחקר שנערך על ידי הפדרל ריזרב Board הראה כי 18% מהמשיבים בשנת 2013 דיווחו על הכנסות מתחת לרמות הרגילות שלהם.

זה היה למטה מ 25% בשנת 2010, אך עדיין גבוה יותר מאשר לפני המשבר ברמה של 14% בשנת 2007.

מחקר ה- JPMorgan Chase: על פי מחקר מקיף של 100,000 לקוחות בנקאות קמעונאית (מדגם שנלקח מבסיס של 2.5 מיליון מחזיקי חשבונות) שנערך על ידי ג'יי.פי. מורגן צ'ייס, לפחות 80% מהם אינם מצוידים בחסכונות נאותים לרכישת גרסאות חודשיות משמעותיות בהכנסות או בהוצאות.

בקרב לקוחות אלה, המגוונים מבחינה דמוגרפית ובעיקר בסוגריים של ההכנסה הבינונית, 40% חווים ירידה בהכנסה החודשית או עלייה של 30% או יותר. להרכיב את הבעיה, 60% מתוך 100,000 לקוחות אלה במדגם האנליטי מתמודדים עם הבדלים חודשיים בהוצאות ששוויים או עולים על 30%.

בהינתן שבית-הכנסה הממוצע הטיפוסי במחקר (המוגדר כאן בין 40,501 ל- $ 63,100 בהכנסה השנתית) יש בסך הכל 3,000 דולר לחיסכון, שולי הבטיחות עבור רובם נמוכים מאוד. דו"ח JPMorgan Chase מעריך כי לפחות 4,800 $ נדרש כדי להציע כרית פיננסית נאותה במקרה של חופשה עבודה שלא שולמו יחד עם הצעת חוק רפואית או שכר לימוד גדול. עם זאת, בהתחשב בהצעות ענק שהוצגו על ידי בתי חולים לטיפול מינימלי, אפילו נתון זה נראה נמוך מדי.

גם למשקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר יש חסכונות דלים יחסית:

• חציון החיסכון של תחת $ 7,000 עבור משקי הבית של $ 631 ל $ 104,500 סוגר הכנסה
• חציון החיסכון של כ - 13,500 $ עבור משקי הבית של 104,501 $ ל $ 154,600 הכנסה סוגר, הגבוה ביותר במחקר

רק אלה שבמדרגת ההכנסה הגבוהה ביותר נשפטים על ידי האנליסטים במכון ג'יי.פי-מורגן צ'ייס החדש, שערך את המחקר, כדי שיהיה להם מספיק חיסכון כדי למזג את ההכנסה החודשית או את ההלם.

עם זאת, מספר החיסכון החציוני נמוך למדי, במיוחד בהשוואה להכנסה. זה מצביע על נטייה מופרזת להוציא בקרב אנשים אלה.

אזהרה מרכזית עם המחקר של ג'יי.פי מורגן צ'ייס היא שהיא שואבת את מסקנותיה מנתוני חשבון הלקוח, אשר עשויים שלא להצביע על סך כל התמונות הפיננסיות של הלקוחות, מאחר שרבים מהם חייבים להיות בעלי חשבונות, . כמו כן, היא חייבת להיות מושפעת פגמים של צבירה של חשבונות הלקוח לתוך קבוצות הבית.

ניידות מחלקה: סרגל צדדי מעניין למחקר של ג'יי.פי מורגן צ'ייס הוא ניתוח של השינויים בהוצאות משקי הבית וההכנסות מ 2013 עד 2014. 5 ההכנסה השנתית ששימשה במחקר היא:

• $ 0 עד $ 23,300
• $ 23,301 $ $ 40,500
• $ 40,501 ל $ 63,100
• $ 63,101 ל $ 104,500

• $ 104,501 ל $ 154,600

לגבי הכנסה:

• 15% מאלה שנמצאים במדרג הנמוך ביותר של 2013 עלו במעלה, ו -7% נוספים עלו לפחות ב -2 סוגריים
• 16% מאלה שבמגזר השני של 2013 עלו לדרגה אחת, ועוד 5% ב -2% או יותר. בינתיים, 11% נפלו לתוך סוגר הנמוך ביותר.
• 17% במדרג השלישי של 2013 עלו, ו -15% למטה.
• 12% במדרג הרביעי של שנת 2013 עלו ו -21% ירדו.
• 18% במדרג העליון 2013 ירד.

לגבי הוצאות:

• 23% בחלק התחתון 2013 סוגר הכנסה נכנסה גבוה יותר בסוגריים.
• 27% השני 2103 הכנסה סוגר בילה יותר, 19% פחות.
• 25% בהכנסות השלישי 2013 השקיע יותר, ו 24% פחות.
• 17% בהכנסות הרביעי 2013 השקיע יותר, ו -26% פחות.
• 21% ב העליון 2013 ההכנסה סוגר השקיע פחות.

כצפוי, השינויים בהוצאות בשנים 2013 עד 2014 משקפים במידה רבה את השינויים בהכנסות בתקופה המקבילה.

מקור: "משבר מזומנים הוא, עבור רבים, בעיה חודשית", וול סטריט ג'ורנל, 20 במאי 2015.