עבור כ 41 מיליון אמריקאים השנה, התשובה לפחות אחת השאלות האלה היא כן, על פי מחקר של MBO שותפים. הם מהווים שליש מכלל העובדים בארה"ב, עובדים בשביל עצמם ולא למעסיק מסורתי. ובשנת 2020, השורות שלהם צפויים להתנפח ל -40% מכלל העובדים מעל גיל 21.
מחקרים מראים כי חברי "GIG כלכלה" הם בדרך כלל מאושרים ובריאים יותר מאלה המועסקים באופן מסורתי. אבל אם אתם סופרים את עצמכם בתוכם, אתם כנראה חסרים את רשת הביטחון המסורתית שאנחנו מתייחסים אליה כהטבות לעובדים - דברים כמו תוכנית ביטוח בריאות מסובסדת מעסיקים, תוכנית פרישה, ביטוח עובדים ועוד. וזה חוסר הטבות יכולות להיות השלכות כספיות. אחד מכל שלושה עובדים עצמאיים שנסקרו על ידי MBO אומר שהתכנון לפרישה הוא אתגר, ו -40% הביעו דאגה מהיתרונות שלהם - בריאות בפרט.
הפתרון - בין אם אתה מצפה להישאר כעובד עצמאי לטווח ארוך - הוא למצוא דרך לקבץ יחד את תיק ההטבות שלך.
הנה מה שאתה צריך לעשות:
התחל עם בריאות
אמנם, כרגע, הבריאות היא קצת סימן שאלה. אבל זה לא אומר שאתה צריך להכות על רכישת כיסוי עבור היום הקרוב בעתיד.
מדי שנה, יותר פשיטות רגל נגרמות על ידי חירום רפואי unreimbursed מאשר כל גורם אחר. אתה עדיף לקנות כיסוי עכשיו - גם אם זה נמשך רק שנה בערך - מאשר להתמודד עם הנוף הבריאות של מחר.
לכן, הבטחת ביטוח הבריאות צריכה להיות בראש סדר העדיפויות שלכם, אומר נוח לנג, מנכ"ל Stride Health, פורטל בריאותי שמתאים לעובדים עצמאיים - כולל על פלטפורמות כמו Uber ו- Etsy - עם התוכניות היעילות ביותר מבחינתם.
"אם אין לך דבר אחר, אבל יש לך [ביטוח בריאות], לפחות אתה מכוסה על הסיכון הגדול ביותר בחיים שלך", הוא אומר.
כפי שפורסם מאמר זה, אנחנו לא בתקופת ההרשמה הפתוחה - הזמן במהלך השנה הקלנדרית, כאשר כל אחד יכול להירשם לתוכנית בריאות חדשה באמצעות חילופי הבריאות שהגיחו מתוך חוק טיפול בר-השגה (למעסיקים יש תקופת הרשמה פתוחה ). אתה יכול להירשם כיסוי אם יש לך אירוע כשיר לאבד את הכיסוי, להתחתן או להתגרש, ויש לי כל תינוק זכאי. אבל אחרת, תצטרך לחכות עד הנפילה; תקופת ההרשמה הפתוחה של השנה שעברה החלה ב -1 בנובמבר ונמשכה שישה שבועות, וכנראה תצפה לתזמון דומה השנה.
באופן כללי, רכישת תוכנית פירושה בחירת מקום לחנות. אתה יכול לעבור את חילופי את עצמם דרך healthcare.gov, או שאתה יכול לבחור עבור מערכת המציעה הדרכה כלשהי. Stridehealth.com היא אחת האפשרויות. Freelancersunion.org הוא עוד. (ואם אתה מרוויח קרוב לשש דמויות, ייתכן שתרצה גם להסתכל על MBOpartners.com, אשר הולך מעבר רק יתרונות הבריאות כדי לעזור עם הכל החל שילוב וניהול הצרכים למשרד האחורי שלך.)
לאחר מכן, אתה צריך לבחור סוג של תוכנית לקנות.
האפשרויות שלך:
PPO, אשר אינו מגביל אותך לרשת שירותי בריאות (או לגרום לך לקבל הפניות למומחים), אבל יגבה ממך עלויות מחוץ לכיס גבוה יותר עבור ספקי מחוץ לרשת
קופת חולים, אשר בדרך כלל מגבילה את הכיסוי של שירותים רפואיים לספקי שירותי בריאות בתוך הארגון שאיתם הם מתכווצים
תוכנית בריאות גבוהה deductible עם חשבון החיסכון הבריאותי, שבו אתה משלם עבור רוב המינויים שלך מרשמים עד שתעמוד deductible שלך, ולהשתמש המס יתרון HSA כדי לסייע בהגדרת העלויות.
איך אתה מבצע את השיחה? אם אתה בריא בדרך כלל (ולא מתכנן להיכנס להריון בקרוב), קונה את תוכנית deductible גבוה סביר להניח כי הדרך ללכת. אם יש לך מצב כרוני (וכמו הרופאים אתה רואה את זה), לקנות את PPO pricier או קופה המכסה יותר את העלויות שלך היא לעתים קרובות את מהלך חכם יותר.
ו: אם אתה קבלן עצמאי להגדיר כמו תאגיד C, HRA - בריאות החזר חשבונות, אשר מאפשרים לך לתרום באופן משמעותי יותר מאשר HSAs - יכול להיות אפילו דרך טובה יותר ללכת, אומר ג 'ין Zaino, מנכ"ל שותפים MBO.
לאחר מכן, להבטיח סיכון הכנסה
אתה חושב פרישה יהיה הבא ברשימה. "זה לעתים קרובות השני הרצוי ביותר, אבל לא השני החשוב ביותר", אומר לאנג. "הסיכון הגדול יותר הוא שאתה לא יכול לבוא לעבודה, כי אתה חולה או פצוע - או שאתה לא יכול לשלם את החשבון." אתה יכול להבטיח נגד אפשרות זו על ידי וודא שיש לך לפחות כמה אלפי גרב משם החיסכון חירום. בהתחשב בכך שרק 42 אחוזים מהאמריקנים יש מספיק מזומנים לבדוק או חיסכון כדי לכסות חירום 400 $ (על פי הפדרל ריזרב), זה אזור שבו אנשים רבים יכולים להשתמש קצת עבודה.
אחת הדרכים להגביר את החיסכון היא להעביר באופן אוטומטי אחוז הרווחים שלך לחיסכון. באפשרותך להגדיר העברות שבועיות או חודשיות אוטומטיות עם הבנק שלך, אך אם אתה משולם על לוח זמנים לא סדיר זה עלול להוביל לבעיות עם משיכות יתר. זה יכול להיות קל יותר לשמור כמו שאתה מקבל תשלום. יישום כמו עצה עצמך עושה את זה קל אם אתה יכול להשתמש מקבל תשלום כגורם מפעיל כדי לקבל את עצמך כדי להעביר את הכספים. לחלופין, תוכל לנסות Digit, אפליקציה המציינת כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשמור על ההוצאות שלך, ואת יתרת בחשבונות שלך, ואז מעביר את הכסף באופן אוטומטי.
לבסוף, עסקה עם פרישה
לגבי פרישה, גם אם תחליט לחזור לעבודה עבור מעסיק מסורתי, כי 5,500 $ רוט IRA תרומה שביצעת השנה יכול בקלות להיות שווה 60,000 $ בשנת 2047. אולי יותר.
אתה לא צריך עבודה במשרה מלאה כדי לממן חשבון פרישה, ואפשרויות פרילנסרים רבים. IRA או ROT IRA הן מאפשרות לך לתרום עד $ 5,500 בשנה (או 6,500 $ אם אתה 50 או יותר), ו SEP IRA (שתוכננה במיוחד עבור אנשים עצמאיים) מאפשר לך לשים במרחק של עד 25 אחוזים שלך הכנסה, ממוצעת של 54,000 $ בשנה.
אבל לאנג מציע מימון חשבון החיסכון הבריאותי הראשון. ההיגיון שלו נשמע. 3,460 $ אתה יכול לתרום עבור אדם, או 6,900 $ עבור משפחה, הוא כמו מסורתית או SEP IRA תרומות מסים לניכוי. הכסף יכול להיות מושקע לגדול מס נדחים. לאחר מכן, פרישה, אתה יכול להשתמש בו עבור כל דבר (לא רק הוצאות רפואיות) על ידי תשלום מס הכנסה על משיכות. אבל בניגוד IRAs, אתה יכול להשתמש ללא תשלום מס כסף עבור צרכים רפואיים בכל פעם. אם אין לך HSA- או אחרי שאתה ממומן אחד ולאחר מכן לעבור על התפריט של IRAs. וכמו עובד מסורתי יכול להגדיר את 401 (k) באופן אוטומטי לנכות מכל המשכורת, כך גם אתה יכול למצוא דרך להגדיר ולשכוח תרומות קבועות לחשבון הפרישה שלך.