אמנם עשוי להיות קצת הדרכה משאבי אנוש, מה שאתה עושה עם חיסכון הפרישה שלך כאשר אתה משנה מקומות עבודה הוא בדרך כלל תלוי בך. אז מה קורה לתכנית 401k שלך כשאתה עוזב עבודה?
401 (k) אפשרויות תוכנית כאשר אתה משאיר עבודה
אם יש לך מעסיק בחסות 401 (k), סביר להניח שאתה מתמודד עם ארבע אפשרויות כאשר אתה עוזב את העבודה שלך: להישאר בתוכנית המעסיק הקיים, להעביר את הכסף לתוכנית של המעסיק החדש, להעביר את הכסף עצמית מכוונת פרישה חשבון (המכונה rollover IRA), או במזומן החוצה.
הנה דברים לשקול עם כל אפשרות.
1. השאירו את הכסף שלך 401 מעביד לשעבר (k). חברות רבות יאפשרו לעובדים לשעבר להישאר השקיעו 401 שלהם (k) תוכניות ללא הגבלת זמן אם יש לפחות 5,000 $ בתוכנית. בסקר של קרוב ל -1,100 משתתפי תוכנית נאמנות, כמעט שליש מהנשאלים נשארו במעסיק של 401 (k) לשעבר במשך 120 יום או יותר, כי הם לא היו בטוחים מה עוד לעשות. אלא אם כן תוכנית המעסיק לשעבר שלך יש אפשרויות השקעה יוצאת דופן או יתרונות ייחודיים, עם זאת, עוזב את 401 (k) מאחורי לעתים רחוקות הגיוני. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה , העובד הממוצע בארה"ב משנה משרות 11 פעמים במהלך הקריירה . השאירו תוכנית 401 (k) מאחורי כל אחד, לבוא פרישה, תצטרך למיין דרך שובל של תוכניות כדי להבין מה יש לך. בינתיים, אתה מסתכן לשלם יותר מדי עבור השקעות מיותרות.
כדי להיות בטוח, אם אתה כבר עבר פיטורים ואינך בטוח הצעד הבא שלך, שמירה על 401 (k) קרנות עם מעסיק לשעבר עשוי להיות הגיוני בטווח הקצר.
2. להעביר את הכסף למעביד חדש של 401 (k). אם אתה מתחיל עבודה חדשה המציעה תוכנית 401 (k), ייתכן שיש לך את האפשרות להביא את התוכנית הישנה שלך ולאחד את זה עם אחד חדש מבלי לקחת מכה מס. אם התוכנית החדשה יש אפשרויות השקעה גדולות, זה יכול להיות מהלך נהדר. אתה שומר על קרנות הפרישה שלך גדל במקום אחד, מה שמקל על ניהול לאורך זמן.
בנוסף, אם המעסיק החדש שלך מציע 401 (k) הלוואות התוכנית, יש איזון משמעותי יותר ללוות נגד.
3. לגלגל את הכסף לחשבון פרישה בודדים. אפשרות נוספת היא לפתוח את מה שמוכר בתור IRA Rollover, חשבון פרישה שקיים כדי לאחד חשבונות פרישה אחרים במקום אחד. זה כמו סל שאליו אתה יכול לזרוק את כל 401 הישן שלך (k) s. כסף עבר לתוך IRA rollover נשאר מס נדחים לפרישה, ואתה יכול להשקיע אותו בכל דרך שתבחר. בתוך IRA rollover, החוסכים יש גישה אינספור אפשרויות השקעה, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, השקעות נדל"ן אמון. אם זה נשמע מהמם, אתה יכול במקום לבחור קרן מחזור החיים שבוחר בשבילך השקעות לפי תאריך היעד שלך פרישה.
4. במזומן מחוץ לתוכנית. אם יש אפשרות אחת להימנע בדרך כלל, זה מושך את 401 (k) כסף לגמרי. גם אם זה נראה כמו כסף קל או מתנה במועד שבו הכסף נחוץ מאוד, סביר להניח שתצטער על כך מאוחר יותר. הסיבה לכך היא שאם אתה לוקח חלוקה לפני שתגיע לגיל הפרישה של 59 ½, אתה חייב מס הכנסה פדרלי על הכסף, בתוספת כל המדינה הרלוונטיים מסים מקומיים. נוסף על כך, סביר להניח שתחויב גם בעמלה של 10 אחוזים עבור נסיגה מוקדמת.
(אם כי יש כמה מקרים שבהם דמי העונש ניתן לוותר.) זה מחיר גבוה לשלם, וזה מסכן את הפנסיה שלך לטווח ארוך חיסכון. במילים אחרות, אפשרות זו יוצרת יותר בעיות כסף ממה שהיא פותרת.
שקול את האפשרויות שלך בזהירות
אין זכות אחת 401 (k) לזוז לכולם, אבל על ידי בחינת האפשרויות שלך, אתה יכול לקבוע מה מתאים לך. שקול את הבחירות שלך בקפידה לפני קבלת החלטה, ולדבר עם נציגי משאבי אנוש ומנהלי התוכנית בעבודה הישנה שלך ואת העבודה החדשה שלך. והכי חשוב, אם אתה מחליט להעביר את הכסף מתכנית אחת לאחרת, לשים לב לכללים העברת הנכס, כדי למנוע חסר תאריך היעד או יצירת חלוקה בלתי צפויה במס.
קרא עוד: כיצד לטפל 401 (k) כאשר אתה משאיר עבודה כיצד לטפל פנסיה כאשר אתה משאיר עבודה